警惕杀人信用卡(一)

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日本悬疑小说作家宫部美雪出过一本名为《杀人信用卡》的小说，作者认为，信用卡是一列诱人搭乘的火车，旅客陆续上车，却不知最后的目的地是地狱。她提出一个概念：信用卡借贷就是银行对希望轻松达成梦想的人设下的经济陷阱。这种陷阱，最终也会祸及银行和国家。

　　现在，这列地狱信用卡号列车似乎正试图向中国驶来。

　　据报道，新近露脸的某银行的白金卡授信额度高达10万美元，远远超过5万元人民币的上限。随着授信额度的开放，信用卡市场可能随之膨胀，但是信用风险也将随之接踵而来。在经济成熟度较高的上海已经出现了些许迹象：上海市高级人民法院8月15日的开庭公告显示，从8月15日到25日，上海各级法院中，与银行相关的诉讼开庭数为261起，其中信用卡诉讼135起，超过总数一半。信用卡诉讼已经成为上海各银行诉讼的主力军。上海的情况或许是全国的一个缩影。

　　显然，警惕信用卡风险必须提前提上议事日程。其中的关键在于政府导向和监管准确定位，而从前年开始爆发的韩国信用卡危机为中国避免重蹈覆辙提供了良好的借鉴意义。

　　在韩国，政府过度鼓励信用卡消费是引发信用卡危机的诱因，信用卡市场的暴涨和信贷市场的混乱与政府近乎强制的推动手段是分不开的。1997年亚洲金融危机刚结束，政府鼓励消费者贷款，以此刺激经济，给危机重重的制造业提供发展机会。韩国的法令明文规定，如果商家被单报不接受信用卡的使用，将受到罚款的制裁。政府还规定使用信用卡的手续费由信用卡公司承担。同时还推出了一些优惠政策，比如年底结算个人所得税的时候，信用卡消费额的20%将从个人应纳税收入中扣除。

　　政府行为的过度介入显然构成了对市场经济自发运行的扭曲与干扰。因为隐含在政府鼓励法令背后的政府信用无疑成为发卡机构发卡泛滥、民众透支消费的强大支撑。信用卡市场因此而失控。显然，对于带有潜在风险，特别是金融风险的市场行为，政府需要的是在强力监管下逐步放开市场空间，让市场主体在既定的游戏规则下竞争。