中国人寿个人理财书(一)
详细内容
您作为一名年轻有为的商界精英，拥有稳定收入和一些资产，但是从整个家庭的财务状况来说尚待解决的问题还有很多。当然，我们也很高兴地看到您有理财的意识并已经开始着手考虑家庭的财务规划，积极的行动意味着您已先行一步，走在了社会大众的前列，这项个人理财书也将带给您前所未有的优势！
根据您所提供的信息和要求，我们将您的理财目标归结为：
1、希望2年以后结婚
2、希望为3年内购买一套价值35万－40万的房子
我们对您的资产结构、现金流状况等进行了分析，从保险保障、资产配置、投资策略、家庭保障等方面考虑，提出了一些建议，并制订了以下个人理财书，供您参考。
一、基本信息分析
1、个人基本资料
王先生：25岁，职业：货运代理
2、家庭资产负债表
家庭资产负债情况（单位：元人民币）
资产金额负债金额
活期存款25000房贷110000
定期存款12000
实物资产330000
总资产355000总负债110000
净资产245000资产负债率45%
3、家庭月度收支表
家庭年收入支出情况（单位：元人民币）
收入来源金额家庭支出金额
工资收入46800房屋贷款11640
奖金收入4800租房支出2400
房租收入8400生活费约12000
公积金收入1920旅游费4000
年收入合计61920年支出合计30040
年净盈余31880
4、保险
您除了参加社会保险外，目前还没有购买其他商业保险。
5、其他
您个人收入中等，较为稳定。您目前还没有结婚，父母有一定的经济能力，目前尚不需要您提供养老金，有定活期存款37000元。您有一套价值33万的住房，同时您贷款买了一套住宅，每月还款970元，11年还清。您打算两年以后结婚；您很想3年内再买一套30-40万元的住宅，父母可以资助您15万元。
通过分析您的基本信息资料，我们认为您的情况在都市青年中比较普遍且颇具代表性。您拥有一份较为理想并且稳定的工作，每月大致有5000元的收入，并有一笔4万元的流动资产和33万元的房产。表明您有一定的经济实力，具备承担一定风险的能力。但在另一面，我们不难看出作为工薪一族的您，虽然小有积蓄，还是尚须面对一系列安家置业的消费问题，仍然困难不小。因此，专业的理财指导将会帮您解决目前的困惑。您应该对您今后的生活开支有细致的了解，并依靠现有形式多种多样的理财工具，最大限度地运用手头上的资金规划好您今后的生活。我们认为就您目前的情况来看，您的理财观念应以使家庭生活稳定为中心，并逐步积累人生的“第一桶金”。我们将以资金的安全性为前提，以充分的流动性为保证，以稳健的赢利性为目的，来为您设计一份开启人生新旅程的理财规划。
二．家庭财务状况的分析
根据您的家庭资产负债表和现金流量表分析，您目前的资产为355000元，房屋贷款110000元，您现在的净资产为245000元，资产负债率为44.9%，处于正常范围之内。在您的资产中，除去您目前拥有的房屋330000元不可动用的固定资产外，共有37000元流动资产或者说可动用资产，流动资产占比为11.2%。
您的固定月收入是3900元，按照您目前的生活标准，除去基本的生活开销和房屋贷款等，你们的月节余为2000元，加上年收支情况，你们的年节余为31880元。您们家庭生活的总开支占总收入的48.5%，开支中38.7%用于偿还银行贷款，占比略微偏高，48%是家庭的基本生活开支等，除了没有保险开支以外，您的其他各项支出比例基本比较均衡。
您的收入中等，您整个家庭还是处于一个财富的积累阶段。鉴于您的工作性质，您的家庭收入是相对稳定的，这为您的财务规划提供了一个稳定的平台，有利于长远的规划。您目前的收入水平足以满足您现在的各项支出要求，偿还房屋按揭贷款，按照目前的水准，您每年能够有31880元的储蓄。但是为了实现您的结婚、买房、投资等目标，您要对您的储蓄水平进行调整，开源节流，改变投资组合从而更好地实现您的预期目标。
三、家庭理财目标的分析
实现财务目标的最佳方式之一是设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实。这就要求您要有自控力，这样才能获得长期回报。在这份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，从而提高您实现财务目标的胜算。其中的许多项目都需要对资金的流向进行调整。您们进行的选择将决定这份理财计划中列出的项目有多少能被实现。
您目前提出的理财目标有以下两点：
1、希望在两年以后结婚
2、希望在三年内再购买一套住房
您目前最迫切需要达到的财务目标是为自己准备足够的结婚费用和购房款，同时寻找合适投资渠道以实现家庭资产的保值和增值；另外给全家设计一个合理的保险体系，以保障整个家庭的安全性。
我们建议您有必要安排一下您结婚的准备金，以及为您未来的幸福家庭早做打算，因为由单身转变为二人世界，整个家庭的经济结构产生巨大的的变化。
另外考虑到目前青岛的楼市和您的购房计划，我们建议您在2008年之后再考虑买房，目前可将资金投资稳健变现能力强的渠道，为以后的财富增值打下坚实的基础。
另外，考虑到升息的压力，还贷在月支出中的占比可能会更加高，在一定程度上也影响了您的收支结构，我们建议您可以适当地进行部分提前还贷，以减少生活压力。