跟风不可取　退保还须细思量(一)

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最近,关于有人退保的传闻常常见诸报端,引起了一些人的恐慌。其实,这是杞人忧天,投保人不要被不利的消息吓倒,也不要跟着退保的风向跑,以免给自己带来不必要的损失

　　 小马过河,不知深浅,问老牛,老牛说水很浅,过吧；问松鼠,松鼠说水很深,不要过。小马犹豫不决,征询老马的意见之后决定涉水过河,发现河水的深浅与老牛、松鼠所说的都不同。小马比较理性,不仅多方询问,还亲自实践,结果没有误事。然而,在当前保险市场上,盲目的\小马\却很多,退保就是消费者要过的河,他们往往不问青红皂白就冲了下去。近两年来不少人因为分红险收益低而选择了退保,给自己造成了很大的损失。

　　 最近,保险偿付能力又成为关注的热点,对这个话题的讨论也甚嚣尘上,起因是某寿险公司因偿付能力不足,受到保监会的预警。于是,松鼠和老牛的言语也响了起来,不少媒体分析此问题往往带有猜测的意味,认为保险公司可能会惜赔或者偿付不起,因此有一些投保人开始退保。这很让人产生危机感,以为自己的利益将不保。不断有人向笔者咨询怎样办理退保,说报纸都在这样讲,很多人在退保。

　　 退保往往得不偿失

　　 倘若被保险人真以此为由中途退保,那就\冤\大了。按保险法规定,投保人未缴足2年保险费或合同生效未满2年的,要扣除手续费后向投保人退还保险费；合同生效满2年且投保人缴足2年以上保险费的,保险人按照合同约定向投保人退还保险单的现金价值。退保不仅拿不到最终收益,而且与保费相差甚远。以某公司的两全保险为例,10岁投保期缴5年,年缴保费4134元。第一年退保,扣除手续费,只能退回1000多元。满2年后,缴费8264元,退保只能得到4172元。到第5年,共缴费20670元,退保只能得到18293元。由此可见,不仅期间的机会成本丧失,而且连本都拿不回来。保险公司在设计产品时是按照复利计算的,所以期满后的收益还比较合算。需要指出的是,对退保行为进行经济约束,也是保险公司保证资金稳定的措施。