农村金融体系发展中的障碍及建议(一)
详细内容
摘 要：从金融发展的外部环境及金融自身分析了农村金融体系发展遇到的障碍，提出转变政府职能，发展农村多种形式的金融机构，丰富金融产品，创新信贷方式，实施小额信贷等方面的建议。
关键词：农村金融；发展障碍；政策建议
21世纪的经济是金融化的经济，现代金融体系的建立和完善成为推动我国经济增长的重要力量.（而尤以农村经济受到其影响之深、范围之广而引人瞩目）农村金融对于加快农村经济发展，推动农民收入，推进社会主义新农村建设提供了资金保障，所扮演的信贷融通角色越来越重要。但当前，我国农村金融在其发展过程中还面临着一些问题，使得金融的推动作用没有有效的发挥出来，而这也与我国新农村建设中关于建立现代农业金融体系的要求相不符。基于此，我们通过审视并剖析农村金融发展中遇到的问题，提出建立一个行之有效的新农村金融体系。
1 农村金融发展的现状
当前，中国农村金融体系的构成主要包括以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融为重要组成部分的正规金融（即通常所称的农村金融“三架马车 ”：农村政策性金融、商业性金融、合作性金融 ），以及以农村合作基金、合会、民间借贷、私人钱庄、民间集资为主要形式的非正规金融组织形式。
我国农村金融目前有以下特征：从农户对金融需求看，中国农户信贷需求总量巨大，2.5亿农户中一半以上有信贷需求；单个农户以小额短期信贷为主，但需求量不断增大；由于地域经济发展的差异性，造成农户对资金表现出多层次，多元化之间的差异；信贷资金用途日渐多样性，生活性信贷占较大比重。从农村对金融供给看，资金缺口大，信贷供给满足不了需求；贷款成本较高，风险较大；贷款期限不够灵活；单个农户经常出现难以满足抵押和担保的要求。从农村非正规金融发展的特点看，规模大；发生率高；主体多元化；利率弹性大，高利率占比大；由隐蔽走向公开，逐步呈现专业化趋势。
2 农村金融体系面临的主要障碍
2.1 金融外部环境障碍
回顾历史的发展，从农村金融体系的建立到金融制度的改革，政府运用强大的行政手段来解决金融领域中出现的多数问题。这些问题的解决在当今市场经济快速发展的形势下带有强制性的计划痕迹。
目前来看，政府对于农村金融机构及市场严重管制的现象还相对突出。政策性金融机构是由政府投资建立的，根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的机构。其主要特征是组织方式上的政府控制性。从组织形态方面看，我国的政策性金融机构基本上处于政府的控制下。商业银行本来是以市场为导向，以追求最大化资本收益率为目标的，但农村商业金融机构的融资行为也会受到政府相关审核机构及政策意图的影响，使其偏离以利润为最终目标的轨迹，形成资金配置效率低下的局面。在农村信用社中，由于各级政府的介入过多，民主管理制度形同虚设，农村信用社承担的行政性和政策性义务过多。这几种类型的金融机构都直接或间接受到政府的管制，打上政府主导的烙印。。
2.2 农村金融体系自身障碍
（1）信贷供给能力不足。
截止2007年末，在金融机构约30万亿的总贷款中，农村金融机构的贷款额约占不到20%。其中，涉农贷款2.36万亿，仅占总贷款的9％。
从金融信贷的供给渠道看供给不足的原因有。农村政策性金融机构的主要职能是支持农村长期生产性投资，但从农民短期的资金流动性偏好来说所发挥的作用很小，这主要是政策性金融机构服务对象不是单个农户的缘故。商业银行是以追求利润为目标，同时兼顾考虑债务人信用额度及资金回收风险，因而愿意面向大的企业而非小规模的农户服务。面对农村中规模较小，并且如此分散的农户，国家商业性银行对其资信程度及其资金回笼无不有所顾虑，而这也就不难理解近年来我国商业银行大批从农村地区撤出的现象。农村合作金融的商业化倾向逐渐加强，其投向农业的生产性融资呈下降趋势，而更乐意向高收益率的企业融资。
（2）信贷产品还比较单一。
近几年来，随着我国农村经济的飞速发展，农民对金融产品的多样化需求也不断增长。这不仅体现在农村再生产过程中各个环节对于传统借贷资金的需求上，同时，随着农民收入的增多，金融商品的投资需求也开始受到广泛关注。但是目前农村金融机构提供的金融产品品种单一，主要仍是限于存款，取款，贷款和一般汇兑，这显然无法满足农民对于多元化金融产品的需求。
（3）信贷担保机制还不完善，金融风险还比较高
由于我国农村金融市场的规范化程度不高，金融机构的放款风险分散及风险转移机制还比较缺乏。我国农村金融放款风险主要表现在：不良贷款占信贷款额的比例较大，信贷资产质量不高。作为政策性金融机构的中国农业发展银行不仅面临着严重的业务萎缩问题，而且其部分资金无法回笼，造成严重亏损。国有商业银行中的主要代表中国农业银行在四大国有银行中资本充足率最低，信贷资产质量较差，截至2007年末，不良贷款合共为8，179.73亿人民币，较2006年末增加826.86亿元，不良贷款率从23.43%略升至23.5%。国银监会副主席蒋定之在 “中国农村金融发展研究”2008年度研讨会上透露，经测算，目前我国农村合作金融机构还有高于6000亿元历史存量包袱，其中，贷款损失约4000亿元，历年亏损挂账880亿元左右，非信贷资产损失约950亿元。农村正式金融机构对抵押品的选择过于单一，各地担保机构数量少缺，形式单一，资金实力不足，缺乏法律规范，存在监管漏洞。当前抵押资产一般只限土地和房产和部分设备。各地的担保公司大多由地方政府出资建立，其运作理念是为了分散信贷的金融风险，从而扩大信贷机构的信贷供给，但是没有监管的担保公司的实际运作本身可能导致金融风险：一旦被担保农户或企业无法如期还贷，担保公司很难说有足够储备资金向银行支付。