网络环境下我国金融业发展外部环境探讨(一)

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摘要：随着我国金融业的全面开放，网络银行成为中外资银行的竞争焦点之一，我国金融业网络化发展面临激烈的国内外竞争。文章主要对我国网上银行业务所面临的外部环境进行探讨，详细分析了我国网上银行的宏观发展环境、企业竞争格局并运用迈克尔·波特的五力竞争模型对我国金融业的竞争压力进行分析。
　　关键词：金融业；网络化；环境分析
　　
　　网上银行作为一种金融领域的创新，必须要有适宜的环境才能保证这种创新在社会中扩散和发展以及被社会人员采纳和接受。对这些外部环境进行分析，可以帮助我们找到外部环境所提供的可以利用的发展机会以及所构成的威胁，以此作为我国网上银行制定发展目标和战略计划的依据，使我国金融业网络化顺利进行。
　　
　　一、 总体环境分析
　　
　　1． 政治环境分析。我国金融业历来实行严格的监管政策，根据《中国人民银行法》，对金融机构实行“分业经营、分业管理”的规定，即银行业、保险业、证券业分业经营与分业管理；限制和管理银行业的市场准入条件、业务范围和业务品种。作为传统金融与现代网络信息技术高度结合的新金融形态——网络金融，也要遵循这一监管政策。在对网络金融严格监管的同时，央行也非常重视网上银行的发展。2000年4月，中国证券监督委员会出台了我国第一部有关网上交易的法规：《网上证券委托暂行规定》，2001 年中国人民银行，为规范和引导我国网上银行的健康发展、有效防范银行业务经营风险，公布了《网上银行业务管理暂行办法》。2001年4月，中央银行为致力于网络金融的发展，成立了电子商务研究课题组、网上银行研究组和国内商业银行网上银行联网研究组，分别对相关的领域进行研究并制定管理办法。2002年4月又成立了“网上银行发展与监督工作组”，使我国网上银行的安全保障工作向前迈进了一步。
　　2． 法律环境分析。随着网络化的不断普及，对原来基于手工操作的工作流程和规章制度提出了新的挑战，产生了基于自然域界和纸质契约为载体的法律法规所难以解决的问题，带来了诸如电子凭证合法性、电子签名合法性和电子版权等一系列的法律问题。而且由于网上银行除了要面对传统银行经营要面对的风险外，还要面临一些技术风险等，因而更需要更加完善的法律措施。
　　2001年6月29日中国人民银行发布的《网上银行业务管理暂行办法》，2004年8月28日全国人大通过、2005年4月1日实施的一部《电子签名法》以及2005年10月30日，央行又推出了《电子支付指引》。在规章层面上，2005年1月中国电子商务行业协会推出《网络交易平台服务规范》，为电子签名相关各方提供真实性、可靠性验证的公众服务活动提供了法律保证；2005年4月信息产业部出台了《电子认证服务管理办法》。但从总体上讲，我国现阶段涉及网络金融领域的立法是十分滞后于网络金融业务的发展。
　　3． 经济环境分析。自12月11日起，我国金融业兑现全部入世开放的承诺，国内金融机构开始与国际金融巨头“同场竞技”，网上银行将成为外资银行进入中国市场与扩张的主要手段和首选竞争战略。自1995年10月全球第一家虚拟银行——安全第一网络银行诞生于美国，如今西方国家的银行几乎已经或正准备开通网上银行。在我国自1997年招商银行率先推出了网上银行产品“一网通”后，目前已有48家商业银行开通网上银行业务。比尔·盖茨惊叹道：如果21世纪的银行没有融入电子化的洪流，那么等待它的将是恐龙式的灭绝。
　　电子商务的迅猛发展为网上银行的发展开辟了广阔的市场，随着政策法律环境的逐步改善，电子商务企业经营形势喜人，不论B2B、B2C还是C2C，近年来都保持了40%以上的增长势头。网上支付作为电子商务交易的最后一个环节，是电子商务的关键，在很大程度上决定着电子商务的成功与失败，而这一功能的实现恰恰是网上银行的核心业务。中国电子商务的巨大市场无疑为我国银行业网络化发展开辟了无限广阔的市场空间。
　　4． 社会环境分析。2006年以来，受总体经济的强势增长以及国内需求的拉动，我国网上银行、电子商务继续强劲发展。NIC统计表明，截止2006年6月30日，我国网民人数达到了1.23亿人，与去年同期相比增长了19.4%。网络基础设施建设和国人对网络世界的接触与认同的发展，为我国银行开展网络业务奠定了良好的基础。
　　CFCA今年提出的“2006中国网上银行成长指数”反映了中国网上银行在量和质上的总体发展状况和发展潜力，其中个人网上银行成长指数为58.33，企业网上银行成长指数为58.73。这些指数显示我国网银整体发展还处于比较初级的阶段，但是经过近年来的发展，已经具备了很好的发展基础，社会对网上银行的需求很大，网上银行具有巨大的成长潜力。
　　另一方面，安全性仍旧是制约网上银行发展的主要因素。2005年的调查中发现，大概超过50%甚至三分之二的人不打算使用或者不敢用网上银行，其主要原因就是安全问题。今年的调查显示，仍旧有61%的非网银用户由于怀疑网银安全性而不使用网上银行。数字证书作为保证用户网银安全的最重要措施，大众对使用数字证书也越来越重视，不知道数字证书的用户从2005年的6.1%下降为0.9%，未使用数字证书的用户中有37.7%表示未来一年将会使用数字证书。用户对网上银行的认知程度及对安全知识了解程度都有显著提高，