保险业应对入世挑战的必然选择(一)

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摘要：改革开放以来，我国保险业获得了长足发展，入世后，民族保险业仍需加强自身竞争力。本文在对我国保险业与世界水平进行比较的基础上，对我国保险业的创新进行了探讨。

　　改革开放以来，我国保险业获得了长足发展，保费年均增长率超过30%，大大超过同期GDP的增长速度，保险资产迅速扩大，保险密度、保险深度连年攀升，从业人员队伍日益壮大，经营效益逐年好转。但是，随着中国加入世贸组织和全面对外开放的推进，民族保险业要在与国外保险业平等竞争中赢得先机，必须全方位强化金融创新能力，夯实保险业的发展基础。

　　一、中国保险业与世界水平的比较

　　（一）发展水平低

　　1.保险渗透率低。根据瑞士《Sigma》杂志2000年统计数据，我国保费收入列世界第16位，折合192.78亿美元，占世界保费总量的7.8‰，仅相当于美国保费的2.2%，相当于韩国保费的33％，相当于世界排名第十的荷兰保费的52.88%；保险深度列世界第61位，世界平均7.84%，我国1.79%；保险密度列世界第73位，世界平均385.4美元／人，我国15.2之美元／人；保费收入占居民储蓄的比重，发达国家已达15％，世界平均水平7％，我国2.3%.

　　2.市场主体不健全。一是保险公司数量少、成熟的少。同香港的200多家、美国的几千家相比，数量明显不足，人均数量更少。现有的保险公司中，大部分公司近年刚刚成立，平保、太保成立十年有余，只有人保、国寿（含分业前时间）恢复业务超过20年。多数市场主体处于起步时期，市场竞争格局不平衡。二是中介市场未成形。 170家中介机构中，大部分尚处于筹建期，最早开业的时间也只有一年多，而在香港一地，中介公司数量远超过保险公司，在美国，2／3的业务通过中介机构取得。三是再保体系不成熟。再保公司目前只有一家，主要靠法定分保业务，2001年实现分保费收入163.22亿元，其中法定业务分保费收入156.03亿元，占95.59%，商业分保保费收入只有7.19亿元。

　　（二）资产规模小

　　虽然近年我国保险业资产年均增长率超过25%，2001年全国保险资产超过4500亿元，但同国内金融业相比，在金融业的三驾马车（银行、证券、保险）中，保险资产规模最小，仅占金融资产的2%多一点，相当于证券资产的2／3左右，更无法与银行资产相比，而在美、日等国，保险资产往往超过银行资产，在金融业中举足轻重；同世界水平相比，我国的保险资产总和，不如世界上列前25位的任何一家保险公司的资产。

　　（三）管理体制落后

　　主要是保险企业并未完全按照现代企业制度建立运行机制，没有建立以效益为核心、以偿付能力为基础的管理体制。在用人制度上，国有公司和部分股份制公司基本沿用了机关工作人员的管理办法，论资排辈现象普遍，有限的人才得不到重用，人才短缺与浪费并存。一些公司内控能力差，基层公司造假报表、造假赔案顶保费或充费用现象普遍，造成数据失真、虚假繁荣、决策基础偏差。一些公司至今在测算赔付率时仍采用简单赔付率，未引进历年制赔付率、满期赔付率等较为科学的测算方式，未决赔款的估算采用下达指标的简单方式，可大可小，偏离实际，造成核算不准。

　　（四）产品结构单一

　　寿险市场近年获得超高速增长，得益于新产品的不断开发、创新，但一家公司的某个产品销得好，其他公司便争相效仿，产品同构性明显；产险产品则是几十年不变的“老三样”，现有的险种又难以满足客户需求，各家公司只好在有限的产险市场上争个你死我活，产险市场增长乏力。

　　（五）资金增值困难

　　按照《保险法》规定，我国保险资金只能用于银行存款、买卖政府债券、金融债券等，其他用途须经国务院批准。有限的资金运用渠道，使我国保险资金难以实现保值增值，利润来源几乎全靠赔款保费差，而竞争日趋激烈、费率必然下降的趋势，已使这一来源面临枯竭。而国际上通行的做法是，保险业务本身往往亏损，保险企业主要靠手中掌握的巨额资金的运用，弥补保险业务亏损并获得利润。

　　（六）社会信誉下降

　　由于我国保险业恢复时间短，民众保险知识匮乏，对条款、实务理解难免有偏差，加上保险从业人员素质良莠不齐、展业误导现象普遍，理赔服务的手段、质量、水平不高，保险违规、违法、造假、洗钱现象时有发生，致使保险行业的信誉有下降趋势，在中消协公布的消费“20难”中，保险条款理解难、保险出险索赔难名列其中，保险投诉案件呈逐年上升趋势。以诚信为基本原则的保险业，如果信誉下降突破警戒线，很可能危及整个保险行业的生存。